Рынок цифровых валют: что тут происходит и какие технологии самые перспективные — rb.ru

Цифровые деньги

Цифровые валюты — это новая форма денег. Они абсолютно неосязаемы, их нельзя потрогать или почувствовать. Каждый аспект выдачи, передачи и учета цифровых денег является цифровым. При этом цифровые валюты обладают платежными свойствами, схожими с привычными валютами. Но в отличие от бумажных аналогов, чтобы открыть свой цифровой кошелек, необходимо устройство с доступом в интернет.

Эмитентами цифровых валют могут выступать как государства, так и частные компании. Согласно исследованию Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет. Поскольку транзакции с цифровыми деньгами не требуют посредников (peer-to-peer), они часто являются самым дешевым, быстрым и анонимным способом торговли валютами.

Успех криптовалют

Самый быстрорастущий и коммерчески прибыльный сегмент на рынке цифровых валют составляют криптовалюты. Все криптовалюты — цифровые валюты, но не все цифровые валюты — криптовалюты.

По данным аналитического отчета Mapegy, к концу третьего квартала 2020 года на мировом финансовом рынке ходят более 2 тыс. криптовалют. Большинство из них пользуются спросом среди банкиров, инвесторов и корпораций: к гонке за криптовалютами подключились Facebook, Tencent, IBM, Baidu. Всего список насчитывает 887 игроков. 

На что обратить внимание

Рынок цифровых валют находится на стадии формирования и пополняется новыми игроками. В рейтинг Mapegy вошли 500 стартапов с совокупным финансированием в размере $1,4 млрд; в тройке лидеров британский Revolut ($ 917 млн), американские ClassPass ($ 549 млн)  и Bakkt ($ 483 млн). Совокупный объем финансирования профильных стартапов составил $20 млрд.

На эти технологии следует обратить внимание в ближайшее десятилетие.

Блокчейн

Блокчейн — основа любой криптовалюты, поэтому криптоденьги не связаны ни с одним центром. Учет и хранение операций производится и охраняется самими пользователями децентрализованно, без государственных или банковских гарантий на основе умных контрактов.

READ  В новом салоне оператора смолян будет консультировать робот | Газета «Рабочий путь» - Рабочий Путь - все новости Смоленска

Нельзя сказать, что блокчейн дополняет существующий рынок финансовых продуктов. Эта технология создает новые рынки со своими правилами игры (транспарентность и надежность), принципами и бизнес-моделями. Считается, что в ближайшие годы общая стоимость криптовалют может достигнуть $2 трлн. 

photoUnsplash

Аналитика клиентских профилей с использованием больших данных

Аналитика транзакций с Big Data видоизменяет качество оказания финансовых услуг. При этом ставка делается на игроков, пополняющих финансовые данные нефинансовыми. Чтобы лучше понять клиентов, эмитенты отслеживают их запросы в поисковых системах, геопространственные данные, поведение на платформах мобильной телефонии и в социальных сетях, составляя психометрические профили.

Очевидный минус: трудоемкость и затратность сбора данных. Поэтому крупные компании чаще прибегают к услугам сторонних провайдеров.

Например, компания Lukka обрабатывает и анализирует данные для эмитентов цифровых валют, регуляторов и ретейлеров. Нововведения сосредоточены на управлении рисками. Еще один вектор в запуске нового поколения финтех-продуктов, построенных на поведенческом анализе пользователей. К примеру, банк N26 делится аналитикой со своими клиентами, чтобы те лучше следили за своими тратами. 

Облачные технологии

Облачные технологии демократизируют рынок финансовых услуг. Речь идет о банковских операциях как услуге (BaaS) и технологии платежей как услуге (PaaS). В последующее десятилетие эти инновации преобразуют традиционные форматы платежей за счет внедрения новых, гибких клиентских интерфейсов.

На этом построен бизнес Cudo: поскольку пользователи платят только за используемые услуги, облачные решения по монетизации оказываются гораздо более экономичным, быстрым и прозрачным решением по сравнению с текущими расходами на собственную ИТ-инфраструктуру. 

Технологии распределенного реестра (distributed ledger technologies)

В контексте платежей, клиринга и расчетов успешно выстрелили технологии распределенного реестра. Они позволяют организациям использовать уже установленные протоколы для проведения децентрализованных финансовых расчетов без единого бухгалтерского реестра.

READ  Врач оценила влияние смартфонов на память человека - РБК

Для финансового сектора это означает расширение доступа к финансовым услугам: повышение эффективности, надежности, скорости транзакций, снижение затрат на их обработку и новые возможности для бизнеса. Потенциал технологии впечатляет: от приложений по выдаче кредитов (Teneos), осуществлению платежей и расчетов (Kaoun) и управлению идентификационными и медицинскими данными (Aenco) до ведения реестров данных (Zenome).

Цифровые валюты в цепочке интернета вещей

Игроки на рынке цифровых валют все чаще заглядываются на IoT в попытке освоить потенциал электронных платежей, например, в ЖКХ или ретейле. Интернет вещей позволяет интегрировать электронные платежи в договорные соглашения, одновременно снижая риск неплатежей. 

Один из примеров — объединение интеллектуальных счетчиков энергии с платежными решениями (часто основанными на цифровых деньгах), что позволяет конечным потребителям автоматически оплачивать счета по смарт-контрактам в режиме реального времени (Riddle & Code). Освоение этой связки в массах тормозится развитием телекоммуникационных технологий, прежде всего 5G.

Биометрические технологии

Биометрические технологии используют физиологические и поведенческие характеристики для аутентификации личности и считаются высокоточными. Однако для их обработки и хранения требуется соблюдение повышенных стандартов безопасности. Для рынка цифровых платежей биометрия является ощутимой альтернативой пин-кодам и паролям. Например, Spatium разработал удобный и безопасный инструмент доступа к цифровым активам с помощью хэша с лица в качестве шифровального ключа. 

Быстрое распространение технологии определяет готовность пользователей «платить лицом»: в Китае эта технология прижилась легко на фоне уже распространенной системы визуального мониторинга граждан; правительство Москвы анонсировало запуск биометрического способа оплаты в московском метро с 2021 года; платежи в американском Amazon Go построены на биометрии.    

photo

Unsplash

Технологии бесконтактной оплаты

Бесконтактные платежи облегчают оплату непосредственно в пункте продаж. При этом платежные данные передаются без физического контакта (ввода пароля, отпечатка пальца или пин-кода) между приемным устройством получателя и платежным инструментом плательщика, а информация для бесконтактных платежей может храниться и передаваться с различных устройств-посредников (например, платежных карт, мобильных телефонов или гаджетов).

READ  Студентка Стерлитамакского филиала БашГУ выиграла грант в полмиллиона рублей - БАШИНФОРМ

Самыми распространенными технологиями являются радиочастотная идентификация (BRD), ближняя бесконтактная связь (Selfiepay), протоколы BLE (Electroneum) и QR-коды (Digital Debit). Бесконтактные технологии оплаты на основе блокчейна являются основой для электронных кошельков нового поколения, позволяя пользователям совершать покупки «не светясь».  

Цифровой ID

Цифровая идентификация (цифровой ID) — это набор учетных данных (биографические и биометрические данные, другая существенная информация, например, кредитная история пользователя), которые могут однозначно идентифицировать физическое или юридическое лицо и используются для сделок с цифровыми валютами.

Технологии цифрового ID облегчают многие автоматизированные операции и считаются более надежными, чем физическое удостоверение личности. Преимуществ использования цифровой идентификации множество: от предотвращения цифрового мошенничества (Acuant), заметного сокращения операционных расходов (Blockchain Helix) до единой беспарольной аутентификации на различных платформах (Averon).  

Ожидается, что бум цифровых валют и их производных продолжится в ближайшее десятилетие. Драйвер роста — мощная цифровая инфраструктура, готовая к массовому распространению этих валют.

Спрос на них поддерживается со стороны потребителей. Можно ожидать, что эта тенденция продолжится по мере того, как все большее число клиентов получат доступ к высокоскоростному интернету, а понятие «деньги» в привычном смысле заметно видоизменится. 

При подготовке статьи использованы материалы World Bank Group (2020). Payment aspects of financial inclusion in the fintech era.

Фото на обложке: Shutterstock/tomertu

Source: rb.ru

Оригинал статьи

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий